住日本外國人的房屋貸款

Whitney K
Update: Jul 03, 2023

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你計劃在日本買房子嗎？

在其他文章中，我已經解釋過在日本作為外國人購買房地產不僅是可能的，而且幾乎與日本人購買房地產無異。

既然我們知道這一點，那麼接下來重要的問題是從哪裡獲得這筆大量的購買資金。如果你有足夠的儲蓄來進行這次購買，那麼你就是富有的。但在大多數情況下，人們將需要借款買房。

在本文中，我將向你解釋關於日本的房屋貸款。需要什麼條件？沒有永久居留權是否可能獲得貸款？我將回答這些問題，並向你介紹日本的一些貸款選項。

日本的房屋抵押貸款如何運作？

tokyo city morning view

首先，讓我解釋一下日本的房屋貸款一般是如何運作的。要在日本獲得房屋抵押貸款，以下是必須的條件。這些要求可能因銀行而異，但目前的情況大致如此。

獲得房屋貸款的一般要求

年齡：首次申請時在20歲至65-69歲之間。或者在完成付款時年齡在75 – 80歲之間。
連續工作年數：至少2至3年，但這可能會有所不同。如果你是自僱的，那麼這將是討論的主題。
年收入：至少有2,000,000 – 5,000,000日元的年收入。這會因銀行而異。
獲得團體信貸壽險的資格：這會因銀行而異（保險費用通常包含在貸款利息中）。這是為了避免因健康問題無法還款時出現問題。
是否有其他貸款：年債務收入比需要在你年收入的25％和35％之間。因此，如果你有其他未結清的貸款，這可能會影響貸款審核。

貸款金額可以根據銀行而有很大的差異，但通常的上限在100,000,000和500,000,000日元之間。在大多數情況下，貸款會覆蓋房地產購買金額的70%到80%，最高可達銀行對房屋權益評估價值的90%。當還款給銀行時，支付金額設定為你年收入的25%至35%。貸款期限通常為35年。

當涉及到貸款利息時，有各種類型，如浮動利率、固定利率（一定時間內）和固定利率（貸款全期）。

還款方式也會有所不同，從本金和等額利息的還款制度到本金等額的還款和獎金還款。銀行還有一些提前還款的方式，這些方式會根據你獲得貸款的銀行而有所不同。

儘管有一些例外，但在大多數情況下，你將需要一個擔保人（通常是信用擔保公司）以及支付擔保費（通常包含在貸款利息中）。然而，有些銀行不會要求這兩者。

最後，處理費是另一個會因銀行而有所差異的部分，但可能在30,000到100,000日元之間。

外國人獲得貸款的要求是什麼？

現在你知道了日本房屋貸款的基本情況，下一步就是知道你是否有資格獲得一個。

正如我在介紹中提到的，作為外國人在日本購買房地產不僅是可能的，而且與日本人購買房地產幾乎無異。因此，你可能認為從銀行獲得房屋貸款同樣容易。然而，不幸的是，情況並非如此。在許多情況下，從日本銀行獲得房屋貸款的首要條件是具有日本國籍或永久居留身份。如果你實際上具有永久居留身份，那麼剩下的過程將與任何日本人獲得房屋貸款的過程幾乎相同。

然而，如果你沒有永久居留身份，那麼事情就有點複雜。但這並不是不可能的。如果你沒有永久居留身份，這裡有一些你可以獲得房屋貸款的例子。

讓你的日本配偶作為擔保人：有些銀行會允許你即使沒有永久居留身份也可以獲得房屋貸款，只要你有一個日本配偶，並且你的配偶願意作為你的擔保人。然而，通常在這些情況下，其他條件和條款可能會與我在本文前面提到的有所不同。因此，如果你打算使用這種方式獲得房屋貸款，一定要仔細檢查條款，特別是利率。
尋找來自你的祖國的銀行：我並不是說你應該回到你的國家去尋找房屋貸款。我在這裡說的是，如果你的國家有一個銀行在日本設有分行，那麼你有很大的機會可以從那家銀行獲得房屋貸款。這是因為這家銀行將更容易獲得你在祖國的過去交易資訊，並且如果你在完成付款前不得不回到你的國家，他們也可以與你聯繫。需要注意的一點是，在這種情況下，條件和條款通常會基於原籍國。
準備大量的首付款：這是你可能在日本獲得房屋貸款的另一種方式。日本的銀行貸款審核非常嚴格，但如果你能夠準備更多的首付款，那麼你獲得房屋貸款的機會就會更大。準備大量的首付款將向銀行表明你具有財務穩定性，並且可能縮短付款期限。

如果你沒有永久居留身份，先決條件與我在本文前面提到的大致相同。此外，他們會詢問你在日本生活了多久以及是否能夠用日文進行正常的溝通。雖然提供外國人房屋貸款的銀行通常都有英文服務，但有些情況下，服務可能完全是用日文進行的。因此，日語理解能力有時被設定為一個重要的條件。